{"id":2549,"date":"2022-10-31T10:56:20","date_gmt":"2022-10-31T10:56:20","guid":{"rendered":"https:\/\/ijssass.com\/journal\/?p=2549"},"modified":"2025-04-16T21:33:11","modified_gmt":"2025-04-16T21:33:11","slug":"gestion-de-risque-dans-loctroi-des-credits-aux-femmes-dans-les-imf-cas-de-limf-finca","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/ijssass.com\/journal\/gestion-de-risque-dans-loctroi-des-credits-aux-femmes-dans-les-imf-cas-de-limf-finca\/","title":{"rendered":"GESTION DE RISQUE DANS L\u2019OCTROI DES CR\u00c9DITS AUX FEMMES DANS LES IMF. CAS DE L\u2019IMF FINCA"},"content":{"rendered":"

International Journal of Social Sciences and Scientific Studies (2022) <\/a><\/p>\n

Listes de contenus disponibles sur: S<\/a>cholar<\/p>\n

Gestion de risque dans l\u2019octroi des cr\u00e9dits aux femmes dans les IMF. Cas de l\u2019IMF FINCA<\/strong><\/p>\n

Journal homepage: ijssass.com\/index.php\/ijssass<\/p>\n

<\/a> GESTION DE RISQUE DANS L\u2019OCTROI DES CR\u00c9DITS AUX FEMMES DANS LES IMF. CAS DE L\u2019IMF FINCA\u2606<\/p>\n

NKULU NGOIE LINNE, KASONGO WA KITENGE Jules, KILONDA KITUNGWA Emery *<\/a><\/p>\n

    \n
  1. <\/a><\/a>Licenci\u00e9 en Gestion Financi\u00e8re, Assistant \u00e0 l\u2019Institut Sup\u00e9rieur de Commerce de Lubumbashi, ISC-Lubumbashi Doctorant en Sciences de Gestion<\/em><\/li>\n<\/ol>\n

    b.Licenci\u00e9 en Sciences Commerciales et Financi\u00e8res, option\u00a0: Fiscalit\u00e9 Assistant \u00e0 l\u2019Institut Sup\u00e9rieur de Commerce de Lubumbashi,<\/em><\/p>\n

    c.Licenci\u00e9 en Economie Industrielle et Assistant \u00e0 l\u2019Institut Sup\u00e9rieur de Commerce de Lubumbashi, ISC-Lubumbashi<\/em><\/p>\n

    Received 12 September 2022; Accepted 27 September 2022<\/p>\n

    Available online 25 October 2022<\/p>\n

    2787-0146\/\u00a9 .<\/p>\n

    A R T I C L E I N F O<\/p>\n

    Keywords:<\/em><\/p>\n

    Cr\u00e9dit<\/p>\n

    IMF<\/p>\n

    FINCA<\/p>\n

    Entrepreneuriat<\/p>\n

    capacit\u00e9<\/p>\n

    emprunteurs<\/p>\n

    \u00e9ch\u00e9ance.<\/p>\n

    A B S T R A C T<\/p>\n

    Le microcr\u00e9dit constitue un outil privil\u00e9gi\u00e9 pour encourager l\u2019initiative priv\u00e9e et l\u2019esprit entrepreneurial et pour concr\u00e9tiser les objectifs nationaux en mati\u00e8re de d\u00e9veloppement, de cr\u00e9ation d\u2019emplois et de g\u00e9n\u00e9ration de revenus. Consid\u00e9rant sa capacit\u00e9 \u00e0 r\u00e9sorber une partie du ch\u00f4mage en faisant face \u00e0 la croissance de la population active, le microcr\u00e9dit devient un outil pris par les \u00c9tats des pays en d\u00e9veloppement et toutes les initiatives qui visent \u00e0 son soutien sont encourag\u00e9es (Michel, 2010).<\/p>\n

    En sachant que la carence de services financiers limite l\u2019am\u00e9lioration durable des conditions de vie et entrave la dynamique d\u2019auto-emploi et en constatant que le syst\u00e8me formel bancaire est loin d\u2019\u00eatre un soutien \u00e0 l\u2019activit\u00e9 \u00e9conomique de la grande majorit\u00e9 des populations, les organisations internationales de d\u00e9veloppement ont encourag\u00e9 les initiatives cibl\u00e9es et innovantes. \u00c0 partir de son intervention qui favorise l\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit aux pauvres, le microcr\u00e9dit permet d\u2019\u00e9largir le champ du syst\u00e8me financier et d\u2019outiller les populations ayant des capacit\u00e9s entrepreneuriales des moyens n\u00e9cessaires pour assurer leurs projets professionnels et pour int\u00e9grer le tissu de d\u00e9veloppement. Ainsi la cr\u00e9dibilit\u00e9 est d\u00e9finie comme le caract\u00e8re de ce qui est cr\u00e9dible, c’est-\u00e0-dire de ce que l’on peut croire, de ce qui est susceptible d’\u00eatre cru, de quelque chose ou de quelqu’un auquel l’on peut faire cr\u00e9dit, qui est fiable, digne de confiance. Il est essentiellement d\u00fb au fait qu’un emprunteur puisse rembourser le pr\u00eat selon les accords ou \u00e9ventuellement qu’il devienne solvable. A l’inverse il est insolvable, ce qui constitue un risque pour l’IMF (Hubert Tchakoute Tchuigoua et Mehdi Nekhil, 2012).<\/p>\n

    C’est ainsi que cette \u00e9tude s’oriente dans le sens des risques de cr\u00e9dit auxquels sont confront\u00e9s les IMF de Lubumbashi, qui courent une situation particuli\u00e8re difficile. La particularit\u00e9 de l’environnement dans laquelle elles exercent leurs activit\u00e9s semble justifi\u00e9e la pertinence de cette \u00e9tude. Les IMF de Lubumbashi \u00e9voluent dans un environnement \u00e9conomique malsain. Dans ce contexte particulier, le risque de cr\u00e9dit est relatif non seulement \u00e0 la volont\u00e9 des emprunteurs de ne pas rembourser mais il est aussi amplifi\u00e9 par le contexte local caract\u00e9ris\u00e9 par des nombreux probl\u00e8mes comme le vol, l’escroquerie entrainant de pertes pour les clients et conduisent indirectement aux d\u00e9s\u00e9quilibres de portefeuille de cr\u00e9dit des IMF. Ces probl\u00e8mes r\u00e9duisent la capacit\u00e9 de remboursement des bons emprunteurs et constituent un pr\u00e9texte pour les mauvais,<\/p>\n

    <\/a><\/a>INTRODUCTION<\/strong><\/p>\n

    Cette \u00e9tude \u00e9valuera la cr\u00e9dibilit\u00e9 en se focalisant sur une seule IMF \u00ab\u00a0FINCA\u00a0\u00bb, et choix est motiv\u00e9 par deux raisons principales : FINCA est l’une des anciennes IMF de Lubumbashi, il fait partie des plus importantes IMF en termes du portefeuille de cr\u00e9dit, repartie en plusieurs secteurs d’activit\u00e9s. La filiale congolaise de FINCA a commenc\u00e9 \u00e0 apurer en mai 2003, dans un contexte marqu\u00e9 par une situation politique tr\u00e8s instable (la fin de la guerre n\u2019\u00e9tait pas encore effective et formel), ainsi qu\u2019une extr\u00eame m\u00e9fiance du public envers les institutions financi\u00e8res. En d\u00e9pit de cela, FINCA\/RDC, dot\u00e9e alors du statut d\u2019ONG, parvient \u00e0 r\u00e9colter un succ\u00e8s impressionnant avec son produit de village banking. En 2006, Finca\/RDC obtient, de l\u2019instruction N\u00b0001 de la banque centrale du Congo, le statut d\u2019instruction de micro finance en 2006, un nouveau produit est introduit par l\u2019institution, \u00e0 savoir le cr\u00e9dit individuel, lequel a permis \u00e0 FINCA\/RDC de doubler son portefeuille de cr\u00e9dit en espace de quelques mois seulement.<\/p>\n

    <\/a><\/a> Cette \u00e9tude poursuit l\u2019objectif de d\u00e9crire les diff\u00e9rents risques que concoure l\u2019IMF FINCA dans l\u2019octroi des cr\u00e9dits aux entrepreneures de la ville de Lubumbashi ainsi que les diff\u00e9rentes causes de ces risques. L’analyse de risque de cr\u00e9dit est une pr\u00e9occupation des acad\u00e9miciens et des praticiens. De l’\u00e9tude de la litt\u00e9rature aff\u00e9rente \u00e0 cette question, ressortent quatre approches fondamentales\u00a0: l’approche structurelle, l’optique par intensit\u00e9, l’approche \u00e9conom\u00e9trique et enfin l’approche actuarielle ou statistique. Le risque de cr\u00e9dit a fait l’objet de plusieurs \u00e9tudes, tant sur le plan international, national que provincial. Cette triangulation d\u2019approche mixte est mise sur pieds pour aboutir \u00e0 des r\u00e9sultats tout en faisant recours aux techniques de collecte et de traitement des donn\u00e9es.<\/p>\n

      \n
    1. CONTEXTE DE L\u2019ETUDE<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

      Etant donn\u00e9 que ce n’est pas seulement avec leurs fonds propres que les IMF font du cr\u00e9dit, \u00e0 peine suffisants pour couvrir leurs moyens de production, ni avec leurs r\u00e9serves et provisions, n\u00e9cessaires pour couvrir les risques de perte sur cr\u00e9dits, mais avec des fonds leurs confi\u00e9s par des tiers. La solvabilit\u00e9 et la liquidit\u00e9 sont par cons\u00e9quent, essentielles pour elles (Kneipe, 1991). La micro finance doit donc g\u00e9rer le mieux possible ses risques de cr\u00e9dit afin d’atteindre une bonne performance financi\u00e8re \u00e9tant donn\u00e9 que l’objectif de la plupart d’IMF consiste \u00e0 atteindre non seulement la meilleure performance sociale (PS) qui vise \u00e0 r\u00e9duire\u00a0la pauvret\u00e9 mais aussi la performance financi\u00e8re (PF) qui vise \u00e0 assurer la rentabilit\u00e9 (Im\u00e8ne & Erudite, 2010). Depuis 1990, la situation \u00e9conomique de la RDC n’a cess\u00e9 de s’aggraver, malgr\u00e9 plusieurs tentatives visant \u00e0 la stabiliser et \u00e0 att\u00e9nuer les difficult\u00e9s auxquelles elle est confront\u00e9e. La PF est mesur\u00e9e essentiellement par l’autosuffisance financi\u00e8re et op\u00e9rationnelle ainsi que par la r\u00e9alisation d’une rentabilit\u00e9 maximisant l’efficacit\u00e9 et la productivit\u00e9 du personnel. L\u2019\u00e9tude couvre une p\u00e9riode allant de 2015 \u00e0 2019 car, c’est au cours de cette p\u00e9riode que l’\u00e9conomie congolaise conna\u00eet une certaine am\u00e9lioration de son produit int\u00e9rieur brut. Et repose sur la question de savoir \u00ab\u00a0quelles sont les causes de non remboursement des cr\u00e9dits, suivi de celle de savoir les risques que parcourt FINCA en octroyant des cr\u00e9dits aux femmes entrepreneuses de la ville de Lubumbashi\u00a0? Nous sommes tellement motiv\u00e9s \u00e0 pouvoir d\u00e9crire ces causes ainsi que les risques y relatifs.<\/p>\n

        \n
      1. MOTIVATIONS DE L\u2019ETUDE<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

        S’int\u00e9ressant \u00e0 identifier la cat\u00e9gorie de femmes cr\u00e9dible et \u00e0 d\u00e9cliner leurs caract\u00e9ristiques et ressortir les variables qui diff\u00e9rencient celles qui ont rembours\u00e9 et celles qui n’ont pas rembours\u00e9 leurs pr\u00eats chez l’IMF FINCA, notre travail comporte un int\u00e9r\u00eat \u00e0 la fois scientifique et social.<\/p>\n

        Du point de vue scientifique, il constitue une application, un essai de mise en pratique des connaissances scientifiques acquises \u00e0 des fins de recherche des solutions aux probl\u00e8mes que conna\u00eet les IMF de Lubumbashi en g\u00e9n\u00e9rale et FINCA en particulier.<\/p>\n

        Du point de vue manag\u00e9rial, en identifiant la cat\u00e9gorie de femmes cr\u00e9dibles et en ressortissant les variables qui diff\u00e9rencient celles qui ont rembours\u00e9 et celles qui ne l’ont pas fait chez l’IMF FINCA, , nous croyons que nous aurons \u00e9largi la base des donn\u00e9es qui peuvent permettre aux gestionnaires de prendre des d\u00e9cisions allant dans le sens de la croissance \u00e9conomique et d\u00e9finir un nouveau mode de recouvrement tout en tenant compte de l\u2019\u00e9ch\u00e9ance et le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat. Ainsi, l\u2019\u00e9tude pourra faciliter aux dirigeants de l\u2019IMF Finca d\u2019avoir une id\u00e9e sur leurs clientes ayant d\u00e9j\u00e0 contract\u00e9s les cr\u00e9dits et capacit\u00e9 de remboursement en vue de faire une analyse sur les cr\u00e9dits d\u00e9j\u00e0 donner pour connaitre leurs pouvoirs de portefeuille. Ce travail vise \u00e0 proposer un mod\u00e8le de gestion de risque qui pourrait consister \u00e0 favoriser la maitrise de respect des engagements entre les deux parties.<\/p>\n

        Par ailleurs nous effectuons une analyse PHESTEL propos\u00e9e par Sem &Cornet (2015) pour comprendre lieux entre les facteurs\u00a0: Politique, Historique, \u00c9conomique, Socioculturel, Technologique, \u00c9cologique et L\u00e9gal pour le remboursement et comprendre l\u2019environnement dans lequel \u00e9voluent les groupes solidaires qui ont contract\u00e9s les cr\u00e9dits aupr\u00e8s de l\u2019IMF Finca.<\/p>\n

        Sur le plan l\u00e9gal\u00a0: <\/strong>Absence total d\u2019un op\u00e9rateur de r\u00e9gulation en mati\u00e8re de microcr\u00e9dit, les taux utilis\u00e9s par les institutions de micro-finances sont tr\u00e8s souvent en galopassions ce qui impact n\u00e9gativement les r\u00e9sultats de ses clients.<\/p>\n

        Nous adaptons ce mod\u00e8le par rapport \u00e0 la R\u00e9publique d\u00e9mocratique du Congo et plus particuli\u00e8rement \u00e0 Finca Lubumbashi.<\/p>\n

        Au niveau politique\u00a0:<\/strong> Instabilit\u00e9 politique\u00a0: La participation au dialogue national inclusif, l\u2019organisation du processus \u00e9lectoral et l\u2019enr\u00f4lement des nouveaux majeurs pour organiser les \u00e9lections.<\/p>\n

        Sur le plan historique : <\/strong>Les femmes ayant contract\u00e9s les microcr\u00e9dits n\u2019ont jamais atteint un niveau de croissance en termes d\u2019entrepreneuriat. Certains membres des groupes solidaires n\u2019arrivent pas \u00e0 terminer le cycle comme convenue avec l\u2019institution de micro-finance Finca et arrivent \u00e0 ne pas pouvoir s\u2019acquitter \u00e0 leurs dettes.<\/p>\n

        Au niveau \u00e9conomique : <\/strong>Beaucoup d\u2019activit\u00e9s \u00e9conomiques \u00e9voluent dans le secteur informel \u00e9tant donn\u00e9 que ces derni\u00e8res ne sont pas identifier par l\u2019\u00e9tat pour acc\u00e9der \u00e0 de circuit \u00e9conomique formel. L\u2019IMF Finca prouve des difficult\u00e9s quant au remboursement des dettes par ses clients \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance pr\u00e9vu.<\/p>\n

        Sur le plan socioculturel\u00a0:<\/strong> Bien que les cr\u00e9dits accord\u00e9s soient multiples, cela n\u2019a pas d\u2019impact sur le taux d\u2019emplois, plut\u00f4t le niveau de ch\u00f4mage s\u2019observe d\u2019une ann\u00e9e \u00e0 une autre.<\/p>\n

        Pour faire cette \u00e9tude nous avons observ\u00e9 depuis plus de 5 ans, 103 femmes qui ont \u00e9taient motiv\u00e9s d\u2019entreprendre les activit\u00e9s ci-apr\u00e8s\u00a0: Vente des braises, Maraichers, Briqueteries, l\u2019Agriculture ayant b\u00e9n\u00e9fici\u00e9s du microcr\u00e9dit aupr\u00e8s de Finca Lubumbashi mais n\u2019arrivaient pas \u00e0 croitre leurs activit\u00e9s ni avoir un pouvoir de remboursement.<\/p>\n

          \n
        1. <\/a><\/a><\/a><\/a> REVUE DE LA LITTERATURE <\/strong>\n
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          1. <\/a><\/a> D\u00e9finition de micro-cr\u00e9dit<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n<\/li>\n<\/ol>\n

            Le Microcr\u00e9dit est maintenant bien connu, et m\u00eame si chaque auteur est tent\u00e9 de la d\u00e9finir \u00e0 sa fa\u00e7on, on peut admettre un certain nombre de caract\u00e9ristiques, dont la premi\u00e8re est une question de taille, comme le nom lui-m\u00eame l’indique. Il s’agit d’un petit cr\u00e9dit, d’un montant peu \u00e9lev\u00e9, sensiblement inf\u00e9rieur au cr\u00e9dit qu’une entreprise ou un m\u00e9nage peut solliciter d’une banque. La Banque mondiale retient un plafond de 30 % du PNB par habitant (BIT, 2019).<\/p>\n

            Ce cr\u00e9dit est donc sollicit\u00e9 par des personnes dont le revenu est relativement bas. Ce sont souvent des femmes. Les chiffres ci-dessus \u00e9tant d\u00e9termin\u00e9s par rapport \u00e0 un PIB moyen au niveau du pays, le montant peut \u00eatre inf\u00e9rieur au niveau d’un d\u00e9biteur donn\u00e9. C’est bien pourquoi le microcr\u00e9dit est consid\u00e9r\u00e9 comme un cr\u00e9dit pour les pauvres.<\/p>\n

            Il peut \u00eatre demand\u00e9 pour toutes sortes de raisons, mais il l’est principalement pour d\u00e9velopper une activit\u00e9 g\u00e9n\u00e9ratrice de revenu, qu’il s’agisse d’une ancienne ou d’une nouvelle activit\u00e9. C’est pourquoi le microcr\u00e9dit est souvent consid\u00e9r\u00e9 comme un moyen de lutter contre la pauvret\u00e9 et qu’il int\u00e9resse la Banque mondiale et les banques r\u00e9gionales de d\u00e9veloppement.<\/p>\n

            <\/a><\/a> En bref, on attend par microcr\u00e9dit<\/strong>, un pr\u00eat d’un faible montant, \u00e0 taux d’int\u00e9r\u00eat bas, voire nul, consenti par des ONG et des banques partenaires \u00e0 des personnes consid\u00e9r\u00e9es comme insolvable pour leur permettre de financer une activit\u00e9 g\u00e9n\u00e9ratrice de revenus<\/a>.<\/p>\n

            <\/a><\/a>3.1.2. Notion du risqu\u00e9 et le risque de cr\u00e9dit<\/strong><\/p>\n

            Nous donnons un aper\u00e7u sur le risque avant de pr\u00e9senter la sp\u00e9cificit\u00e9 du risque de cr\u00e9dit.<\/p>\n